Aktueller Zinsvergleich (11/2024)

Bis zum Jahr 2022 konnten Kreditnehmer von niedrigen Zinsen für Kredite profitieren. Im Gegenzug war das Sparen mit klassischen Anlageformen wie dem Sparbuch, Tagesgeld oder Festgeld durch die geringen Zinssätze kaum gewinnbringend. Aufgrund der allgemeinen wirtschaftlichen Lage nach der Coronapandemie und dem Krieg in der Ukraine und der daraus resultierenden hohen Inflation, hatte die EZB beschlossen, die Leitzinsen wieder zu erhöhen, von 1,00 % auf bis zu 4,00 % und mehr. Gleichzeitig erleben die Sparzinsen seit Juli 2022 einen erheblichen Aufschwung.

Der positive Effekt auf die Sparzinsen zeigte sich vor allem bei Tagesgeld und Festgeld. Im Juni 2024 hat die EZB schließlich bekannt gegeben, dass die Leitzinsen zum ersten Mal seit fast fünf Jahren wieder gesenkt werden. Eine zweite Senkung folgte im September, die dritte im Oktober. Der Hauptrefinanzierungssatz liegt damit aktuell bei 3,40 %, der Einlagenzins bei 3,25 % (Stand: 11.2024).

Über WeltSparen können Sparer derzeit bis zu 3,25 % Zinsen p. a. auf einem Tagesgeldkonto und bis zu 3,50 % Zinsen p. a. auf einem Festgeldkonto erzielen. Sparbücher und Girokonten bleiben allerdings weiterhin nahezu unverzinst. Aufgrund der sehr hohen Inflation in den vergangenen Jahren hat das Geld zunehmend an Wert verloren. Deshalb kann es für Sparer sinnvoll sein, ihr Geld in besser verzinste Anlageformen wie Tagesgeld und Festgeld oder auch Fonds und ETFs zu investieren.

Neben der Wirtschaftslage des jeweiligen Landes und der Kreditnachfrage orientiert sich der Zinssatz für Spareinlagen an den Leitzinsen der Europäischen Zentralbank (EZB). Dabei spielen insbesondere der Einlagenzins eine erhebliche Rolle. Das ist der Zinssatz, zu dem Banken bei der EZB Geld über Nacht anlegen können – was dem Leitzins einen direkten Einfluss auf den Geldmarkt einräumt. Bei der Festlegung des Leitzinssatzes orientiert sich die EZB an aktuellen Marktgegebenheiten.

Bislang setzte die EZB auf den Hauptrefinanzierungszins als „den Leitzins”, bevor sich der Fokus in den letzten Monaten auf den Einlagenzins verschob. Sieben Jahre lang lag der Hauptrefinanzierungszins, zu dem sich Banken bei der EZB Geld leihen können, bei 0,00 % – von März 2016 bis Juli 2022. Das hatte zur Folge, dass Banken sich bei der EZB günstig Geld beschaffen konnten und weniger auf die Spareinlagen ihrer Kunden angewiesen waren. Aufgrund der Rekordinflation im Jahr 2022 wurde der Leitzins im Juli 2022 erstmals nach elf Jahren angehoben ‒ auf 0,50 %. Bis September 2023 ist der Hauptrefinanzierungsleitzins auf bis zu 4,50 % gestiegen. Im Juni 2024 gab die EZB eine Senkung der Leitzinsen um 0,25 Prozentpunkte bekannt. Dadurch sank der Hauptrefinanzierungszins auf 4,25 %. Eine weitere Senkung um 0,60 Prozentpunkte folgte im September. Einen Monat später folgte die nächste Zinssenkung um 0,25 Prozentpunkte. Seitdem liegt der Hauptrefinanzierungszins bei aktuell 3,40 %, der Einlagenzins bei 3,25 % (Stand: 11.2024).

Um eine annähernde Preisstabilität zu gewährleisten, wird von der EZB eine Inflation von 2,00 % angestrebt. Allerdings verliert Geld auch bei einer niedrigen Inflation im Laufe der Zeit an Kaufkraft. Denn bei einer Inflation von 2,00 % besteht weiterhin ein Anstieg des Preisniveaus, was dazu führt, dass Sparer weniger für ihr Geld erhalten. Bei einem Zinsvergleich bei Banken und anderen Anbietern ist es deshalb sinnvoll, den Realzins einer Geldanlage zu berücksichtigen. Im Gegensatz zum Nominalzins, bei dem die Inflation nicht berücksichtigt wird, drückt der Realzins den tatsächlichen Wertzuwachs einer Geldanlage aus.

Im direkten Zinsvergleich von Geldanlagen in Deutschland und anderen Ländern können mit Spareinlagen im Ausland höhere Zinsen erzielt werden. Geldanlagen im EU-Ausland unterliegen wie auch deutsche Kreditinstitute der gesetzlichen Einlagensicherung. Diese sichert Spareinlagen mit bis zu 100.000 € pro Person und Bank ab. Daher können sie eine Alternative zu Tagesgeld und Festgeld in Deutschland sein.

Eine weitere Möglichkeit, dem aktuellen Wertverlust durch die Inflation größtmöglich entgegenzuwirken, können ETFs sein. Diese werden an Börsen gehandelt und bieten die Möglichkeit, breit gestreut am Aktien- und Anleihenmarkt zu investieren.

Die richtige Balance zwischen diesen verschiedenen Anlageformen hängt jedoch von Ihren individuellen finanziellen Zielen, Risikobereitschaft und Zeithorizont ab. Es ist dementsprechend ratsam, eine diversifizierte Anlagestrategie zu entwickeln, die Ihre kurzfristigen Bedürfnisse abdeckt, langfristiges Wachstum fördert und gleichzeitig die Auswirkungen der Inflation minimiert.

Zinssätze spielen eine entscheidende Rolle bei Tagesgeld- und Festgeldkonten sowie bei Krediten, da sie bestimmen, wie viel Zinsen Sparer für ihr Geld erhalten oder auch zahlen. Ein Zinsvergleich kann dafür aus folgenden Gründen von Vorteil sein.

Sparprodukte wie Tagesgeld und Festgeld:

• Höhere Zinsgewinne: Indem Sie verschiedene Angebote für Tages- und Festgeld vergleichen, können Sie herausfinden, welches Konto die besten Zinsen bietet.
• Passendes Angebot finden: Je nach finanziellen Zielen und Bedürfnissen kann es sinnvoll sein, das Geld entweder auf einem Tagesgeldkonto, einem Festgeldkonto oder beidem anzulegen. Ein Zinsvergleich ermöglicht es, die Vor- und Nachteile jeder Option abzuwägen und die für Sie beste Wahl zu treffen.
• Inflation entgegenwirken: Die Inflation mindert die Kaufkraft des Geldes im Laufe der Zeit, wenn Gelder unverzinst zum Beispiel auf einem Girokonto geparkt werden. Um sicherzustellen, dass Geld nicht an Wert verliert, können Ersparnisse in Sparprodukte wie attraktiv verzinste Festgelder angelegt werden, die der Inflation entgegenwirken können.
• Wettbewerb und Angebote: Der Finanzmarkt ist stetig im Wandel und verschiedene Banken bieten unterschiedliche Angebote. Ein regelmäßiger Zinsvergleich hilft dabei, von neuen, attraktiven Angeboten zu profitieren und gegebenenfalls Ihr Geld zu einer Bank mit besseren Konditionen zu verlagern.

Kredite:

• Kreditkosten minimieren: Ein Zinsvergleich bei Krediten kann dabei unterstützen, das Angebot mit dem niedrigsten Zinssatz zu finden. Dies bedeutet niedrigere monatliche Raten und insgesamt geringere Kosten für den Kredit.
• Budgetplanung: Durch den Vergleich von Zinsen kann ermittelt werden, welche Kreditoptionen am besten zu Ihrem Budget passen. Ein niedrigerer Zinssatz kann zu erschwinglichen Raten führen und helfen, die eigene finanzielle Situation besser zu managen.
• Laufzeit und Gesamtkosten: Die Gesamtkosten für verschiedene Kreditangebote können besser abgeschätzt werden. So kann ermittelt werden, welcher Kredit langfristig am vorteilhaftesten ist.
• Kreditart und Bedingungen: Verschiedene Kreditgebende bieten unterschiedliche Kreditarten und Bedingungen an. Mit einem Zinsvergleich können die besten Angebote gefunden werden, die Ihren Anforderungen entsprechen.

In beiden Fällen, seien es Sparprodukte oder Kredite, ermöglicht ein Zinsvergleich, fundierte finanzielle Entscheidungen zu treffen. Zudem kann ein solcher Zinsvergleich dabei unterstützen, die Optionen zu wählen, die Ihren finanziellen Zielen am besten dienen.

Bereits ein geringer Unterschied im Zinssatz kann einen großen Einfluss auf die Kreditschuld haben – sowohl bei Ratenkrediten als auch bei Krediten für eine Baufinanzierung oder andere Finanzierungen. Den Unterschied macht das folgende fiktive Rechenbeispiel deutlich.

Beispiel: Eine Familie nimmt einen Kredit über 300.000 € mit einer Zinsbindung von zehn Jahren auf. Dabei vergleicht sie zwei Angebote von Banken, eines mit 3,50 % und eines mit 3,60 % Kreditzinsen. Die geringe Differenz im Zinssatz ergibt eine hohe finanzielle Differenz in der Kreditschuld, wie dieser Zinsvergleich zeigt:

Mit einem ausführlichen Online-Zinsvergleich können Sparer die besten Angebote für sich finden. Die meisten Tagesgeld- und Festgeldangebote können online über verschiedene Banken und Anbieter abgeschlossen werden. Dasselbe gilt für Investitionen in Fonds und ETFs. Dadurch ist es relativ leicht, einen Zinsvergleich der verschiedenen Geldanlagen durchzuführen und das beste Angebot zu finden. Bei WeltSparen können Sie im Tagesgeldvergleich oder Festgeldvergleich Angebote von über 100 Partnerbanken miteinander vergleichen.

Welche Auswirkungen bereits ein geringer Unterschied im Zinssatz auf den Ertrag hat, zeigt folgendes Beispiel eines 1-jährigen Festgeldkontos. Der Anlagebetrag wird jedes Jahr um 1.500 € erhöht.

Die Zinswende hat sich kaum auf die Zinsen für Sparbücher und Girokonten ausgewirkt. Vereinzelt haben Anbieter ihre Zinssätze auf Sparbüchern erhöht, doch es gibt nur wenige Angebote, die über 1,00 % liegen. Meist kann mit Zinsen zwischen 0,00 % und 0,50 % gerechnet werden.

Ein Girokonto ist häufig ebenfalls sehr gering bis gar nicht verzinst. Auch hier ist seit der Zinswende zu beobachten, dass manche Banken wieder einen Guthabenzins bieten. Teilweise werden Zinsen von 2,00 % oder gar über 3,00 % geboten. Diese Angebote sind jedoch meist zeitlich begrenzt. Sie gelten beispielsweise sechs Monate. Zudem kann der Zinssatz an bestimmte Bedingungen geknüpft sein, wie die Eröffnung eines Tagesgeldkontos oder einen maximal verzinsten Betrag von 50.000 €. Daher kann es sinnvoll sein, auf dem Girokonto nur Geld für die fixen monatlichen Ausgaben und einen kleinen Puffer für direkte Sonderausgaben liegen zu haben, zum Beispiel zum Essen gehen oder für einen Kinobesuch. Das restliche Geld kann beispielsweise auf einem höher verzinsten Tagesgeldkonto angelegt werden. Stehen größere Anschaffungen oder unvorhergesehene Ausgaben an, ist eine Überweisung vom Tagesgeldkonto auf das Girokonto schnell und flexibel möglich.

Ein Tagesgeldkonto ist flexibel ‒ sowohl bei der Verfügbarkeit des Geldes als auch beim Zinssatz. Sparer können täglich über ihr Guthaben verfügen. Allerdings ist die Höhe des Zinssatzes nicht festgeschrieben, sondern kann von der Bank täglich geändert werden. Ein regelmäßiger Zinsvergleich bei Banken und anderen Anbietern kann sich daher lohnen.

In der Regel ist es möglich, einfach und kostenlos das Tagesgeldkonto zu wechseln, um stets von den besten Tagesgeldzinsen zu profitieren. Beim Zinsvergleich ist es jedoch wichtig, die Konditionen zu berücksichtigen. Viele Banken bieten beispielsweise eine Neukundenprämie an, die für einen begrenzten Zeitraum einen festen Zinssatz garantiert. Nach Ablauf des Neukundenbonus fällt der Zinssatz allerdings häufig unter das Zinsniveau vieler anderer Tagesgeldangebote. Deshalb verzichtet WeltSparen auf solche Lockangebote und bietet dauerhaft attraktive Zinsen. So können Anleger von positiven Zinsentwicklungen profitieren und haben keine Nachteile durch eine Zinsbindung.

Festgeld kann für Anleger attraktiv sein, da der Zinssatz für die gesamte Laufzeit gleich bleibt. Dadurch kann zu Beginn der Geldanlage berechnet werden, wie viele Zinsen am Ende der Laufzeit erwirtschaftet werden. Änderungen des allgemeinen Zinsniveaus haben somit keine Auswirkungen auf den Zinssatz des Festgeldes. Gleichzeitig kann ein Festgeldkonto meist nicht vor Ende der Laufzeit aufgelöst werden. Es bietet jedoch in der Regel höhere Zinsen als ein Tagesgeldkonto. Neben dem Vergleich der Zinsen ist es bei einem Festgeld zudem von Vorteil zu überprüfen, wie viel Geld über welche Laufzeit angelegt werden kann. Wer sein ganzes Kapital in Festgeld investiert hat, kann im finanziellen Notfall (Autoreparatur, defekte Haushaltsgeräte) in der Regel nicht auf das Ersparte zugreifen. Daher empfiehlt es sich, nur das Geld fest zu binden, das mindestens bis zum Ende der Laufzeit nicht benötigt wird.

Mit dem Festgeldvergleich von WeltSparen können sich Sparer den Aufwand sparen, Angebote von verschiedenen Banken und Anbietern zusammenzusuchen und so die Zinsen einzeln zu vergleichen. Der Vergleich zeigt alle Angebote unserer Partnerbanken auf einen Blick. Wenn ein Festgeldangebot einer Bank überzeugt, können Sie direkt online das Festgeldkonto einrichten.

Die Zinswende hat sowohl auf Kreditzinsen als auch auf Sparzinsen einen Einfluss. In jedem Fall kann sich ein Zinsvergleich bei verschiedenen Banken und Anbietern lohnen. In Bezug auf einen Kredit oder eine Baufinanzierung sind niedrige Zinsen gefragt. Denn bei einem Kredit handelt es sich meist um große Summen, bei denen selbst kleine Unterschiede im Zinssatz eine große Auswirkung auf die am Ende zu zahlenden Zinsen haben. Je höher die Kreditzinsen ausfallen, desto höher ist die zusätzliche finanzielle Belastung durch die Zinszahlungen.

Für Geldanlagen ist ein hoher Zinssatz dagegen profitabel, um mehr Zinsen zu erwirtschaften und somit das Sparziel schneller zu erreichen. Wer sich einen gründlichen Überblick über den Angebotsmarkt verschafft, Laufzeiten und Angebote für Fest- und Tagesgeld vergleicht, kann mit diesen Anlageformen attraktive Renditen erzielen. Da der Zinsvergleich heutzutage leicht online durchgeführt werden kann, lohnt sich auch ein Blick über die Landesgrenzen hinaus. Denn oftmals schneiden Länder in Europa beim Zinsvergleich der Sparzinsen besser ab als Deutschland.

Um dem Wertverlust durch Inflation entgegenzuwirken, kann eine Geldanlage am Kapitalmarkt sinnvoll sein. Mit einem ETF-Portfolio haben Anlegerinnen und Anleger zudem die Chance auf noch höhere Renditen. Mit dem ETF Configurator können Sie sich selbst ein Portfolio zusammenstellen. Ein breit aufgestelltes Portfolio über WeltSparen bietet die Chance auf attraktive Renditen.