Banking as a Service

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Bei Banking as a Service (BaaS) bieten Banken und Finanzinstitute ihre Bankdienstleistungen Drittanbietern an, die ihr Produktangebot um Finanzdienstleistungen erweitern möchten. Unternehmen ohne Banklizenz können mithilfe von BaaS auf eine bestehende Infrastruktur zugreifen und Finanzdienstleistungen in ihre eigenen Produkte und Plattformen integrieren. Dadurch entsteht ein digitales Finanz-Ökosystem, in dem Banken, Unternehmen wie FinTechs und Plattformen nahtlos zusammenarbeiten können.

Die Banken agieren dabei als technischer und regulatorischer Partner im Hintergrund und Unternehmen können ihren Kunden maßgeschneiderte Bankdienstleistungen anbieten. Durch standardisierte Module und digitale Schnittstellen ist die Integration dieser Dienstleistungen für Banken und Finanzinstitute effizient und skalierbar.

Banking as a Service existiert in verschiedenen Ausprägungen. Diese verschiedenen Ansätze ermöglichen es Unternehmen, lediglich die Bankdienstleistungen und Infrastrukturen zu nutzen, die für ihr Geschäftsmodell relevant sind:

• Software as a Service (SaaS):
  Es ermöglicht den Zugang zu Banksoftware über das Internet, ohne dass Unternehmen eigene Systeme betreiben. Durch Cloud-basierte Lösungen können Unternehmen ihre Prozesse digitalisieren.
• Business Process as a Service (BPaaS):
  Es bietet die Möglichkeit, spezifische Geschäftsprozesse im Bankwesen auszulagern, beispielsweise Zahlungsabwicklung oder Betrugsprävention. Dadurch werden die regulatorischen Anforderungen der Prozesse eingehalten.
• Infrastructure as a Service (IaaS):
  Es stellt eine Bankinfrastruktur – wie beispielsweise Server, Rechenleistung und Datenspeicherung – bereit, um die digitale Bereitstellung von Bankdienstleistungen zu ermöglichen. Cloud-Technologie gewährleistet hierbei eine stabile Infrastruktur.

Kernstück von Banking as a Service sind APIs (Application Programming Interfaces) und digitale Schnittstellen. Diese ermöglichen die Kommunikation zwischen verschiedenen Systemen, sodass Banken ihre Dienstleistungen technisch für Unternehmen zugänglich machen können. Über APIs lassen sich Finanzdienstleistungen wie Kontoführung, Zahlungsabwicklung oder Kreditvergabe in digitale Ökosysteme und Plattformen einbinden – ohne dass es für Unternehmen notwendig wird, eine eigene Bankinfrastruktur zu entwickeln.

Viele Banking as a Service-Anbieter stellen ihre Bankdienstleistungen über Cloud Computing flexibel bereit. Anstatt eigene Server zu betreiben, nutzen sie über das Internet verfügbare Rechenzentren, um Finanzprodukte effizient zu verwalten. Diese Technologie schafft die Grundlage für ein dynamisches Ökosystem. Unternehmen können schneller Lösungen für Banking-Dienstleistungen integrieren und diese unabhängig von der eigenen IT-Infrastruktur zur Optimierung von Prozessen nutzen.

In verschiedenen Branchen setzen Unternehmen auf BaaS-Anbieter, um ihre Finanzangebote zu erweitern oder neue Geschäftsmodelle zu entwickeln. Die folgenden Beispiele zeigen, wie Unternehmen BaaS nutzen können, um ihren Kunden Mehrwert zu bieten:

Ein FinTech-Startup möchte seinen Kunden ein digitales Girokonto und eine dazugehörige Debitkarte anbieten. Da es ohne eigene Banklizenz agiert, nutzt es einen BaaS-Anbieter, der über API-Module und modulare Schnittstellen Kontoführung, Kartenverwaltung und Zahlungsabwicklung bereitstellt.

Ein Online-Marktplatz für Händler möchte seinen Verkäufern Geschäftskonten und Kreditkarten anbieten, um ihnen eine bessere Finanzverwaltung zu ermöglichen. Anstatt selbst eine Banklizenz zu beantragen, arbeitet der Marktplatz mit einem BaaS-Anbieter zusammen. Über API-Module können die Händler direkt über die Plattform Konten eröffnen, Zahlungen verwalten und ihre Finanzen organisieren.

Ein Mobilfunkanbieter möchte seinen Kunden eine digitale Wallet (digitale Geldbörse) mit Zahlungskarten anbieten. Mithilfe eines Banking as a Service-Anbieters kann das Unternehmen eine mobile Zahlungslösung integrieren, sodass Kunden direkt über die App Zahlungen tätigen oder Geld senden können.

Banking as a Service stellt die technische und regulatorische Grundlage für Finanzdienstleistungen bereit. Doch in vielen Fällen kann die Integration weitergehen: Sobald Finanzdienstleistungen direkt in nicht-finanzielle Anwendungen eingebettet sind und der Endkunde sie als integrierten Bestandteil der Plattform wahrnimmt, spricht man von Embedded Finance.

Ein E-Commerce-Marktplatz nutzt Banking as a Service, um seinen Händlern eigene Geschäftskonten anzubieten. Diese Konten werden von einer Bank im Hintergrund geführt, wobei die Händler diese als eigene Finanzlösung des Marktplatzes wahrnehmen. In diesem Fall wird BaaS genutzt, um dem Unternehmen eine Bankdienstleistung zu ermöglichen.

Im Gegensatz zu BaaS steht Embedded Finance. Hier könnte der gleiche Marktplatz eine Ratenzahlungsoption für Kunden anbieten. Statt eine externe Bankseite zu besuchen, schließt der Kunde die Finanzierung direkt beim Checkout ab, ohne zu merken, dass eine Bank im Hintergrund involviert ist. Die Finanzdienstleistung ist bei Embedded Finance vollständig in den Kaufprozess integriert. Bei der Ratenzahlung kann sogar eine andere Bank involviert sein als diejenige, die den Händlern die Geschäftskonten anbietet.

Banking as a Service kann Vorteile für alle Beteiligten bringen. Dazu gehören Unternehmen, die Finanzdienstleistungen nahtlos integrieren möchten, Banken, die neue Geschäftsmodelle erschließen, und Endkunden, die von einem besseren Zugang zu modernen Finanzlösungen profitieren.

• Schnelle Bereitstellung neuer Finanzprodukte:
  Über APIs können Unternehmen Bankdienstleistungen in ihre Angebote einbinden, die digitale Entwicklung ihrer Plattform beschleunigen und schnell auf Marktanforderungen reagieren.
• Erweiterung des Geschäftsmodells:
  Unternehmen können über BaaS Finanzdienstleistungen integrieren, um ihr Angebot attraktiver zu machen und neue Umsatzquellen zu erschließen.
• Kosteneffizienz:
  Statt hohe Investitionen in eine eigene Banklizenz und IT-Infrastruktur zu tätigen, nutzen Unternehmen bestehende Cloud-basierte Lösungen von Finanzinstituten und Banken. Das kann Entwicklungs- und Betriebskosten sparen.
• Regulatorische Entlastung:
  Banken als BaaS-Anbieter übernehmen Compliance-Anforderungen, wie beispielsweise Geldwäscheprävention (AML) und Know-Your-Customer (KYC), sodass Unternehmen sich auf ihre Kernprodukte konzentrieren können.

• Zusätzliche Einnahmequellen:
  Banken können ihre Dienstleistungen über APIs und Module bereitstellen und auf diese Weise neue Partner aus dem FinTech- und Unternehmensbereich gewinnen.
• Erweiterung des Kundenstamms:
  Durch Kooperationen mit FinTechs und anderen Unternehmen können Banken ihren Kundenkreis erweitern und neue Zielgruppen ansprechen.
• Effizientere Skalierung:
  Banken können durch BaaS und die Cloud-basierte Technologie ihre Dienstleistungen digital ausweiten, ohne physische Filialen oder zusätzlichen Verwaltungsaufwand aufzubauen.
• Innovationsförderung:
  Die Bereitstellung von BaaS ermöglicht es Banken, ihre Technologien weiterzuentwickeln und neue Lösungen anzubieten.

• Einfacher Zugang zu Finanzdienstleistungen:
  Kunden erhalten neue und flexible Finanzprodukte, die direkt in bestehende Plattformen integriert sind.
• Verbesserte Benutzererfahrung:
  Nahtlose Einbindung von Zahlungs-, Kredit- oder Anlagemöglichkeiten reduziert Hürden und vereinfacht die Nutzung von Finanzlösungen.
• Mehr Auswahl und Wettbewerb:
  Durch Banking as a Service kommen mehr Anbieter auf den Markt, was zu besseren Konditionen und einem breiteren Angebot für Verbraucher führen kann.

Unternehmen profitieren von einem zuverlässigen BaaS-Anbieter. Ein erfahrener Partner stellt eine technologische Infrastruktur bereit und sorgt dafür, dass regulatorische Vorgaben – wie beispielsweise Datenschutzrichtlinien (DSGVO) – im gesamten Prozess eingehalten werden. Gleichzeitig erfordert die Nutzung von APIs hohe Sicherheitsstandards, um Cyberangriffe und unbefugten Zugriff auf Kundendaten zu verhindern. Lizenzierte Banken übernehmen diese Anforderungen, sodass Unternehmen sich auf ihr Kerngeschäft konzentrieren können.

Unternehmen achten darauf, dass ihre Finanzlösungen nahtlos in bestehende Systeme integriert werden können und den gesetzlichen Anforderungen entsprechen. Dazu gehört die sorgfältige Auswahl von APIs und Modulen, die eine reibungslose Integration ermöglichen.

Die digitale Transformation bestehender Prozesse trägt dazu bei, die fortbestehende Effizienz und Skalierbarkeit der Angebote zu gewährleisten. Zudem ist eine enge Zusammenarbeit mit dem BaaS-Anbieter entscheidend, um technische Schnittstellen optimal auf die eigenen Anforderungen abzustimmen.

Als lizenzierte Bank stellt die Raisin Bank die technische und regulatorische Grundlage für Banking as a Service bereit. In Deutschland ist sie vor allem als Partner von WeltSparen bekannt – der Plattform für digitale Spar- und Anlageprodukte. Durch BaaS ermöglicht die Raisin Bank, dass Anleger von WeltSparen unter anderem Finanzprodukte wie Festgeld, Tagesgeld und ETF-Portfolios über die digitale Vermögensverwaltung nutzen können.

Die Raisin Bank übernimmt die zentralen Aufgaben wie Kontoführung, Zahlungsabwicklung und Einlagenverwaltung. Durch standardisierte Schnittstellen und digitale Prozesse kann WeltSparen auf diese Weise Finanzprodukte verschiedener Banken aus Europa bündeln und sie Anlegern über die WeltSparen App und Website zugänglich machen. Sparer können ihre Finanzprodukte zentral verwalten und von einer reibungslosen Nutzung der Plattform und einer Digitalisierung des Angebots profitieren.